Поскольку страна вступает в очередной месяц экономической неопределенности, связанной с пандемией коронавируса, появилось множество дел о причинении убытков предприятиям. Компании по всей территории Соединенных Штатов, включая многие в Майами, штат Флорида, стремятся получить компенсацию за огромные убытки, понесенные во время этой пандемии, в частности, заявляя о прямом физическом ущербе в качестве доказательства своих претензий по страхованию от потери дохода.
Определение прямого физического ущерба
Зачастую страховые компании отказывают в страховом покрытии на том основании, что застрахованный не понес прямого физического ущерба. Однако, если в вашем полисе понятия «прямой», «физический» и «ущерб» не определены, то эта неопределенность выгодна для человека, обращающегося за страховым возмещением, поскольку она всегда толкуется против страховой компании. Кроме того, даже если в здании страхователя нет прямого физического ущерба, который можно было бы считать прямым физическим ущербом, к счастью, существуют прецеденты, свидетельствующие о том, что имущество может понести физический ущерб без структурных повреждений.
Например, в некоторых случаях было установлено, что загрязнение ядовитыми газами считается физическим ущербом. Аналогично, в некоторых случаях было установлено, что имущество может понести физический ущерб без фактического повреждения конструкции. Кроме того, установлено, что место может понести прямой физический ущерб, если оно становится непригодным для проживания из-за таких веществ, как газ или запахи.
Страхование прерывания бизнеса
Для страхователя крайне важно установить причинно-следственную связь между предполагаемым ущербом имуществу и упущенной выгодой. Например, страхователи могут утверждать, что, поскольку их поверхности, возможно, были загрязнены вирусом, они не могли использовать имущество с риском заражения вирусом.
Распространено мнение, что поскольку человек, зараженный COVID-19, физически не находился в вашем здании и не мог заразить людей и помещение, доказать причинно-следственную связь будет сложно. Однако, даже если причинно-следственная связь между COVID-19 и убытками бизнеса слишком слаба из-за отсутствия фактического присутствия COVID-19 в зданиях, было установлено, что застрахованное лицо может выполнить свою обязанность по доказыванию ущерба, сделав разумные выводы о том, что поврежденное имущество привело к его убыткам.
Ещё одним фактором, играющим на руку страхователю, являются распоряжения властей штата и страны о самоизоляции, поскольку они показывают, что предприятие закрылось не по собственной воле. Другими словами, закрытие вашего бизнеса не было решением, принятым по усмотрению руководства, а представляло собой необходимую паузу в работе, вызванную объявлением чрезвычайной ситуации в области общественного здравоохранения и закрытием предприятий, не относящихся к жизненно важным. Это часто активирует страховое покрытие в соответствии с положением о защите от действий гражданских властей.
Что касается расчетов убытков, суды постановили, что фактический убыток представляет собой разницу между чистой прибылью, которую застрахованный фактически получает, и чистой прибылью, которую он получил бы, если бы не произошло событие, которое бы ее прервало.
