Компании в Майами, штат Флорида, стремясь получить страховое покрытие от перерыва в деятельности в связи с убытками, понесенными во время пандемии COVID-19, сталкиваются с препятствием в виде исключений в своих страховых полисах.
Что такое исключение в страховом полисе?
Исключения — это положения страхового полиса, указывающие на то, что определенный вид убытка не покрывается полисом. Согласно судебной практике, бремя доказывания наличия исключения из страхового покрытия лежит на страховщике, и если пункт об исключении является двусмысленным, он толкуется против страховщика.
Общие исключения
Во многих страховых полисах есть исключение, касающееся патогенов. Патогеном обычно называют вирус и бактерию. Часто в полисах есть исключение «Ядерная, биологическая, химическая и радиологическая опасность», которое распространяется на патогенные агенты в соответствии с определением «Биологическая опасность». Это часто становится препятствием для получения страхового покрытия, поскольку вирус COVID может подпадать под определение патогенного агента.
Еще одно распространенное исключение в страховых полисах — это исключение, касающееся «загрязнения». Хотя на первый взгляд может показаться, что это исключает страховое покрытие, на самом деле это исключение может и не применяться: если в страховом полисе «загрязнение» приравнивается к «загрязнению» как к синонимам, то можно утверждать, что это исключение не будет применяться, поскольку COVID-19 не обязательно является загрязнителем.
Как разобраться с исключениями
Когда страховые полисы включают в себя дополнения, предусматривающие исключения из покрытия, но без какой-либо компенсации с вашей стороны, некоторые суды постановили, что такие дополнения могут признать исключения недействительными. Таким образом, если в вашем полисе нет компенсации за такое дополнение, этот аргумент может быть использован для оспаривания исключения, касающегося патогенов, содержащегося в разделе «Исключение биологических опасностей».
Тем не менее, если в вашем полисе нет общего исключения для вирусов, это будет вашим самым веским аргументом: исключения для «вирусов» очень распространены и всегда доступны страховой компании при составлении полисов. Таким образом, тот факт, что страховая компания решает не исключать покрытие для вирусов, показывает, что она намеревалась включить это в полис и теперь не может этого исключить.
