При оплате товаров или услуг кредитной картой с продавца взимается «комиссия за транзакцию» или «межбанковская комиссия», установленная компанией-эмитентом карты. Эта комиссия часто составляет определенный процент (обычно 1.5%-3.5%) от суммы, уплаченной за товары или услуги. Некоторые продавцы могут переложить эту комиссию на потребителя, добавив надбавку к цене покупки. Крупные компании-эмитенты кредитных карт имеют правила, ограничивающие сумму, которую продавец может добавить в качестве надбавки (обычно 4%). По сути, компании-эмитенты кредитных карт запрещают продавцам использовать надбавки для получения прибыли от операций с кредитными картами. Продавцы могут возместить сумму, взимаемую компанией-эмитентом кредитной карты, но не более того. Visa требует от всех предприятий, взимающих надбавку за использование карты, уведомлять потребителей в письменной форме не менее чем за 30 дней. Большинство компаний-эмитентов кредитных карт запрещают продавцам взимать надбавки за операции с дебетовыми картами.
Законны ли дополнительные сборы за использование кредитных карт?
В некоторых штатах действуют законы, запрещающие дополнительные сборы за использование кредитных карт. Во Флориде до сих пор действует один такой закон (Закон Флориды 501.0117), но в 2015 году он был признан неконституционным в федеральном суде. В 2018 году в Нью-Йорке, наряду с несколькими другими делами по всей территории США, осталось всего четыре штата (Колорадо, Канзас, Массачусетс, Коннектикут) и одна территория (Пуэрто-Рико), где прямо запрещены дополнительные сборы за использование кредитных карт. Не следует путать дополнительные сборы с комиссией за удобство, которая может законно применяться как к кредитным, так и к дебетовым картам при совершении транзакций по телефону или онлайн.
Что такое перенос платы за обслуживание кредитной карты на будущие периоды?
Чтобы «перенести» стоимость дополнительной платы на потребителя, во Флориде требуется, чтобы факт взимания этой платы был раскрыт потребителям. Невыполнение этого требования является недобросовестной или вводящей в заблуждение торговой практикой. В случае онлайн-транзакций требование о раскрытии информации может быть выполнено продавцом, указав, какая часть общей стоимости покупки приходится на дополнительную плату. В случае покупок в обычных магазинах требование о раскрытии информации может быть выполнено продавцом, разместившим соответствующие объявления у входа в свой магазин и на чеке покупателя.
Стоит ли моей компании вводить политику переноса штрафных санкций за использование кредитных карт на будущие периоды?
Взимание дополнительных сборов с кредитных карт становится все более популярным, поскольку решения судов и законодательные изменения упростили этот процесс и подтвердили его законность. Многие продавцы, столкнувшиеся с беспрецедентными убытками из-за пандемии COVID-19, начали перекладывать эти сборы на клиентов.* Некоторые продавцы называют эту практику «комиссией за восстановление после пандемии». Тем не менее, владельцам бизнеса следует проявлять осторожность при введении дополнительных сборов с кредитных карт. Вы можете потенциально потерять клиентов, особенно если ваши конкуренты — более крупные компании, которые не переносят эти сборы на следующий год. Несколько долларов, которые вы вернете, могут обойтись вам гораздо дороже в виде недовольных клиентов. Если ваш бизнес предлагает уникальное ценностное предложение или имеет лояльную клиентскую базу, перенос дополнительных сборов с кредитных карт на следующий год может быть эффективным способом снижения операционных расходов. Все чаще предприятия сотрудничают с компаниями, предоставляющими услуги обработки платежей с низкими или нулевыми комиссиями, чтобы решить проблему надоедливых дополнительных сборов.
А как насчет скидок за наличный расчет?
У продавцов всегда была возможность предлагать скидку за наличный расчет от заявленной цены. Хитрость заключается в том, что заявленная цена изначально должна включать комиссию за оплату кредитной картой. Психологическое воздействие этого тонкого изменения в представлении товара или услуги с двойной ценой может быть очень сильным. Клиенты, как правило, негативно реагируют на дополнительные сборы, но позитивно — на скидки за наличный расчет. Однако некоторые клиенты могут ошибочно полагать, что компании, предпочитающие наличный расчет, уклоняются от уплаты налогов.
*В марте 2021 года Visa и Mastercard объявили о том, что в связи с пандемией они отложат повышение межбанковских комиссий еще на год.
