Волна инноваций
За последнее десятилетие гибкие финтех-стартапы изменили то, как американцы распоряжаются своими деньгами. Мобильные приложения позволяют людям мгновенно отправлять платежи, роботы-консультанты инвестируют мелочь, а цифровые кредиторы одобряют кредиты за считанные минуты. Эти удобства привлекают поколение, которое ожидает услуг по запросу, и способствовали расширению доступа к финансированию. Финтех-платформы редко работают изолированно; большинство из них хранят средства клиентов в банке-партнере или полагаются на банковскую лицензию для выдачи кредитов. В этом смысле технология представляет собой новый слой поверх традиционной банковской системы, обеспечивающий скорость и простоту, оставляя основные функции, такие как страхование депозитов, регулируемым учреждениям.
Сотрудничество, а не конкуренция.
Финтех-компании и банки научились работать вместе, а не конкурировать. Банки предоставляют капитал, страхование депозитов и знание нормативных требований, в то время как технологические компании предлагают удобные интерфейсы и передовые аналитические инструменты. Эта модель партнерства, часто называемая «банк как услуга», позволяет стартапу выпускать предоплаченные карты или сберегательные счета, не становясь при этом банком. Регуляторы поддерживают инновации, но подчеркивают, что банки остаются ответственными за соблюдение нормативных требований, когда они передают услуги на аутсорсинг. В совместном заявлении 2024 года Федеральная резервная система, FDIC и OCC Банкам напомнили, что они должны контролировать работу сторонних партнеров и обеспечивать надлежащую обработку депозитов и данных клиентов.[1] Таким образом, успех финтех-компании зависит от сохранения доверия как со стороны клиентов, так и со стороны банковских партнеров.
Ориентироваться в лабиринте законов
Единого «закона о финтехе» не существует; вместо этого компаниям приходится ориентироваться в разрозненном наборе существующих правил. Фирмы, осуществляющие денежные переводы, нуждаются в программах для выявления мошенничества и соблюдения обязательств по борьбе с отмыванием денег в соответствии с Законом о банковской тайне. Те, кто имеет доступ к кредитным данным, должны соблюдать Закон о справедливом кредитном отчетстве, а поставщики платежных услуг должны расследовать ошибки при переводе средств в соответствии с Положением E Закона об электронных денежных переводах. Правила конфиденциальности требуют от компаний сообщать клиентам о том, как передаются их данные. Штаты также вмешиваются в этот процесс.
В некоторых штатах приняты законы, регулирующие использование приложений для доступа к заработанной заработной плате, которые позволяют работникам получать деньги до дня выплаты зарплаты, и предусматривают четкое раскрытие информации о комиссиях и бесплатный вариант использования. Другие, например, Колорадо, ужесточили правила кредитования, чтобы гарантировать, что банки других штатов соблюдают местные ограничения процентных ставок. Соблюдение законодательства в разных юрисдикциях является частью издержек ведения бизнеса.
Новые федеральные инициативы
Конгресс и регулирующие органы также обновляют федеральные правила. Закон о руководстве и создании национальных инноваций для стейблкоинов США (GENIUS Act), подписанный в июле 2025 года, разрешает предлагать платежные стейблкоины только лицензированным банкам, дочерним компаниям кредитных союзов или специально лицензированным небанковским эмитентам. Эти токены не рассматриваются как ценные бумаги или товары и должны быть обеспечены надежными резервами, что дает потребителям уверенность в том, что цифровой доллар можно обменять на наличные. Еще одна инициатива направлена на обеспечение переносимости данных.
Раздел 1033 Закона Додда-Фрэнка гласит, что потребители должны иметь возможность получать доступ к своим финансовым данным и делиться ими с приложениями для составления бюджета. Предложенное Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг правило «открытого банкинга» стандартизирует этот доступ, одновременно решая вопросы комиссий, конфиденциальности и безопасности. Эти усилия направлены на установление четких правил для новых продуктов без подавления инноваций.
Укрепление доверия посредством соблюдения правил
Несмотря на все разговоры о революционных изменениях, финтех-компании добиваются успеха только тогда, когда пользователи им доверяют. Потребители не будут вносить свои зарплаты в приложение, которое не обеспечивает защиту личных данных или не устраняет ошибки. Банки и регулирующие органы настаивают на том, чтобы финтех-инновации работали в рамках надежных практик, поскольку доверие — это основа финансовой системы. Соблюдение правил борьбы с отмыванием денег, конфиденциальности и раскрытия информации может замедлить запуск продуктов, но это позволяет финтех-компаниям работать на национальном уровне и сотрудничать с устоявшимися банками. Компании, которые соблюдают эти правила, могут предоставлять новые услуги, не жертвуя безопасностью, и тем самым способствовать построению более инклюзивной и конкурентоспособной финансовой системы.
Право — это постоянно развивающаяся область, и содержание данного документа может не отражать самые последние изменения в законодательстве, законы или судебную практику.
Данная публикация предназначена исключительно для общего ознакомления и образовательных целей и не является юридической консультацией, а также не устанавливает отношения «адвокат-клиент» между компанией EPGD Business Law и каким-либо читателем.
Прежде чем предпринимать какие-либо действия на основании информации, содержащейся в данной публикации, вам следует проконсультироваться с юристом. Финансовые или налоговые консультации предоставляются квалифицированным специалистом. Для получения конкретных юридических рекомендаций, пожалуйста, обратитесь к нам. достигать внешний Обратитесь в нашу фирму, чтобы связаться с любым из наших юристов.
Юридическая фирма EPGD Business Law расположена в прекрасном городе Корал-Гейблс. Позвоните нам по телефону (786) 837-6787 или свяжитесь с нами через веб-сайт, чтобы записаться на консультацию.
[1] https://www.fdic.gov/system/files/2024-07/joint-statement-on-third-party-deposit-products_0.pdf#
